網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)對(duì)應(yīng)碼,對(duì)個(gè)人收款碼商用新規(guī)的幾點(diǎn)理解的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)對(duì)應(yīng)碼的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.chinaclyc.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)對(duì)應(yīng)碼
“ 特別需要指出的是，市場(chǎng)并沒(méi)有出現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)此前一直強(qiáng)調(diào)的相應(yīng)市場(chǎng)增量商戶的出現(xiàn)，所有的政策也是在對(duì)存量市場(chǎng)進(jìn)行管理。因此，預(yù)計(jì)對(duì)整條二維碼收單產(chǎn)業(yè)鏈也沒(méi)有任何影響。”
近日，支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了此前被廣泛關(guān)注的《關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告》。
其中有兩個(gè)要點(diǎn)。第一是明確表示“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。第二個(gè)要點(diǎn)是新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶可自由選擇使用，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過(guò)程免費(fèi)。
微信支付和支付寶也第一時(shí)間發(fā)布了更加細(xì)化的相關(guān)公告，具體要點(diǎn)有兩條：第一、不管是否升級(jí)，個(gè)人收款碼都可繼續(xù)使用；第二、在用戶自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌，還能享受經(jīng)營(yíng)賬本、經(jīng)營(yíng)分析等更多權(quán)益和服務(wù)。
也就是說(shuō)，原有的個(gè)人收款碼使用沒(méi)有受到任何限制，同時(shí)“個(gè)人收款碼”轉(zhuǎn)換完全憑借自愿原則，用戶轉(zhuǎn)碼不增加任何成本，還能夠享受到經(jīng)營(yíng)分析等更多服務(wù)。當(dāng)然，轉(zhuǎn)碼后是否收費(fèi)以及費(fèi)率如何還要AT決定。
AT后續(xù)對(duì)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”用戶肯定是當(dāng)做商戶進(jìn)行管理，雖然轉(zhuǎn)碼過(guò)程明確不收費(fèi)，但后續(xù)服務(wù)過(guò)程是否收費(fèi)，費(fèi)率多高還需要進(jìn)一步明確。此次個(gè)人碼轉(zhuǎn)換也給了AT 向用戶普及支付增值服務(wù)的機(jī)會(huì)，便利于支付機(jī)構(gòu)向著企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)方向轉(zhuǎn)型。
可以看出，《公告》的發(fā)布是協(xié)會(huì)在發(fā)展和監(jiān)管兩個(gè)需求下找到了一個(gè)很好的平衡點(diǎn)，既考慮到收款條碼的普惠性、便利性特點(diǎn)，也符合央行一直提出的審慎監(jiān)管的思路。特別是對(duì)中小微商戶的持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)提供了更多的便利條件，也符合市場(chǎng)預(yù)期。
需要明確的是，實(shí)際上個(gè)人碼和商戶碼在介質(zhì)上無(wú)任何區(qū)別。只是在收單機(jī)構(gòu)認(rèn)定身份之時(shí)有所區(qū)分，個(gè)人碼背后是個(gè)人用戶，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼背后也是個(gè)人用戶（等同商戶管理），商戶碼背后對(duì)應(yīng)的則是商戶。個(gè)人收款碼和商戶碼需要提供更多的證明材料比如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人證明等。從功能上來(lái)看，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼和商戶碼都要更加強(qiáng)大，比如個(gè)人碼只能接受其他人的借記卡轉(zhuǎn)賬付款，個(gè)人收款碼和商戶碼則信用卡、借記卡都可以使用。此前AT也向個(gè)人用戶發(fā)放紙質(zhì)介質(zhì)的收款碼，但性質(zhì)上還是個(gè)人碼。
更明確的說(shuō)，從整體來(lái)看，此次對(duì)個(gè)人收款條碼的監(jiān)管政策從市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)層面不會(huì)對(duì)行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成任何影響。普通用戶掃碼支付體驗(yàn)不會(huì)受到影響，最廣大的小微商戶經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)成本也沒(méi)有增加。
實(shí)際上，此前收單市場(chǎng)的費(fèi)率已經(jīng)相對(duì)比較穩(wěn)定，大致可以分為以下幾類：
第一，個(gè)人碼，轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)，但AT會(huì)在用戶向銀行卡提現(xiàn)時(shí)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。主要目的還是希望攤薄向銀行支付的通道服務(wù)費(fèi)，間接也希望用戶資金持續(xù)在自家體系內(nèi)循環(huán)。
第二，微信支付和支付寶直接提供的單獨(dú)的商戶碼，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是0.6%，收單機(jī)構(gòu)直接和AT簽約，微信支付和支付寶在這里既有類似發(fā)卡行的身份也提供收單服務(wù)，針對(duì)部分行業(yè)和大商戶會(huì)有一定程度的費(fèi)率優(yōu)惠，所以實(shí)際費(fèi)率也要比0.6%低。這類服務(wù)一般由地推或者聚合支付服務(wù)商直接和兩大合作推廣。
第三，聚合支付直連商戶碼，直連AT碼牌，聚合支付服務(wù)商只做簡(jiǎn)單的地址跳轉(zhuǎn)，實(shí)際上仍然等于直接掃AT的二維碼，執(zhí)行0.6%的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。
第四，聚合支付間聯(lián)商戶碼，斷直連后收單機(jī)構(gòu)和銀行通過(guò)兩聯(lián)間接拿到AT兩家的支付接口，AT統(tǒng)一給出0.2%的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)費(fèi)率。需要注意的是，該模式下只有持有線下雙牌照的持牌支付機(jī)構(gòu)才能獲取接口。一般向商戶收費(fèi)的費(fèi)率為0.38%左右。這種模式下，AT憑借著強(qiáng)大的用戶規(guī)模和使用頻率獲取了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的身份定位，轉(zhuǎn)接清算需要通過(guò)兩聯(lián)。
費(fèi)率的形成是市場(chǎng)內(nèi)外部長(zhǎng)期共同作用的結(jié)果，觸達(dá)最終商戶的業(yè)務(wù)鏈條不一樣，商戶規(guī)模大小不一樣，不同機(jī)構(gòu)追求的當(dāng)前目標(biāo)不一樣，都會(huì)影響最終商戶的定價(jià)，甚至有的機(jī)構(gòu)還補(bǔ)貼商戶手續(xù)費(fèi)。
定價(jià)策略要考慮到最廣泛的C端用戶權(quán)益，對(duì)商戶的減費(fèi)讓利扶持以及行業(yè)的長(zhǎng)期良性發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈上面的收單、清算、發(fā)卡三方一起合作，定位明確，各司其職。
需要指出的是，市場(chǎng)并沒(méi)有出現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)此前一直強(qiáng)調(diào)的相應(yīng)市場(chǎng)增量商戶的出現(xiàn)，所有的政策也是在對(duì)存量市場(chǎng)進(jìn)行管理。因此，預(yù)計(jì)對(duì)整條二維碼收單產(chǎn)業(yè)鏈也沒(méi)有任何影響。
事實(shí)上，現(xiàn)有的收單市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。從商戶的角度來(lái)說(shuō)，只是需要找到一家機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行簽約收單，機(jī)構(gòu)只要滿足相應(yīng)的收單資質(zhì)即可。不管是商業(yè)銀行還是AT還是收單機(jī)構(gòu)，能夠提供的服務(wù)基本一致。一位主流收單機(jī)構(gòu)高層斷言，如果將收單費(fèi)率提高，需要做好失去50%市場(chǎng)的準(zhǔn)備。
所以，還是要回到259號(hào)文發(fā)文的初心來(lái)看待對(duì)個(gè)人條碼的規(guī)范，就是為了避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺(tái)利用，避免個(gè)人碼淪為跑分和洗錢的通道，其余都不宜也不應(yīng)該被過(guò)度解讀，畢竟259號(hào)文針對(duì)的絕不是真實(shí)商戶。
實(shí)際上，回顧259號(hào)文，核心要求在于加強(qiáng)對(duì)支付終端，特別是對(duì)POS機(jī)的管理。
259號(hào)文規(guī)定，支付受理終端在入網(wǎng)時(shí)需要將支付終端所關(guān)聯(lián)的商戶信息進(jìn)行報(bào)備，包括商戶編碼、收單機(jī)構(gòu)代碼、商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)（統(tǒng)一社會(huì)信用代碼）和商戶的收單結(jié)算卡號(hào)，并且在支付終端發(fā)起的聯(lián)機(jī)交易中也需要上送以上信息要素。這樣是為了確保交易在整個(gè)支付流程中唯一性和不可篡改性，也就是說(shuō)同一時(shí)間段支付終端只能綁定一個(gè)商戶使用。
可以預(yù)計(jì)，政策一旦在3月1日實(shí)施，一機(jī)多戶和一機(jī)多碼等違規(guī)現(xiàn)象將受到抑制，套碼等違規(guī)情形將受到打擊。
從支付市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)期角度來(lái)看，行業(yè)的未來(lái)合理增量應(yīng)該落在數(shù)字人民幣身上。央行負(fù)債的安全性和打破現(xiàn)有金融壁壘的預(yù)期都可能為行業(yè)創(chuàng)新提供新的土壤， “錢柜模式”也為部分中小銀行和支付機(jī)構(gòu)打開(kāi)了探索的空間，包括加載智能合約后的信貸應(yīng)用等方式。
但必須要指出的是目前二級(jí)市場(chǎng)上數(shù)字人民幣版塊的炒作極不合理。數(shù)字人民幣的商業(yè)發(fā)展可持續(xù)性尚在探索階段，還缺乏長(zhǎng)期存在的商業(yè)模式。雖然對(duì)終端和銀行技術(shù)服務(wù)商持續(xù)利好，但還尚未反應(yīng)在具體的利潤(rùn)表之中。對(duì)于部分非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的中小銀行來(lái)講，甚至可能要面臨一定的市場(chǎng)擠出效應(yīng)。
事件背景：
10月13日人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱“259號(hào)文”）
對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了規(guī)定，
11月26日，一則關(guān)于“2022年3月1日起個(gè)人收款碼禁用于經(jīng)營(yíng)性服務(wù)”的消息刷屏網(wǎng)絡(luò)，一度被誤讀為支付寶和微信支付的二維碼收款不能繼續(xù)使用。
當(dāng)天央行迅速回應(yīng)表示，該說(shuō)法系誤讀。
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