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1、pos機(jī)換流量卡有風(fēng)險(xiǎn)嗎

pos機(jī)換流量卡有風(fēng)險(xiǎn)嗎

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化和資本流動(dòng)國際化背景下，洗錢犯罪愈益呈現(xiàn)跨國特征，反洗錢面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻復(fù)雜。加快反洗錢體系建設(shè)，加強(qiáng)人民幣跨境流動(dòng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)促進(jìn)人民幣走出去戰(zhàn)略的實(shí)施意義尤為重大。

面臨新挑戰(zhàn)

（一）資本項(xiàng)目可兌換，跨境資金監(jiān)管套利空間擴(kuò)大。為加快市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和深化金融改革，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照國際貨幣基金組織（IMF）七大類40項(xiàng)的資本項(xiàng)目交易分類標(biāo)準(zhǔn)，我國已逐步實(shí)現(xiàn)基本可兌換項(xiàng)目14項(xiàng)、部分可兌換項(xiàng)目22項(xiàng)的有條件可兌換。資本項(xiàng)目可兌換增加，資本管制逐步放開，擴(kuò)容了市場(chǎng)主體，拓寬了跨境渠道，在加快我國金融市場(chǎng)開放進(jìn)度的同時(shí)，勢(shì)必帶來國際投機(jī)資本的沖擊，也必將同步引發(fā)反洗錢監(jiān)管套利空間的擴(kuò)大。

（二）跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算，洗錢管控困難增多。國務(wù)院自2009年決定進(jìn)行跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)開始，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算以及擴(kuò)展的人民幣跨境投資業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。人民幣作為支付和結(jié)算貨幣被國際社會(huì)逐漸認(rèn)同，跨境流動(dòng)已成新常態(tài)，其渠道的多樣性、規(guī)模的巨量化、交易的頻繁度，加大了國內(nèi)資本外逃的可能、機(jī)率和空間，洗錢風(fēng)險(xiǎn)已成為貨幣國際化對(duì)經(jīng)濟(jì)金融沖擊的主要風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，孳生的跨國洗錢，增加了監(jiān)管當(dāng)局對(duì)跨境資金流動(dòng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的管控難度。

（三）第三方跨境支付，資金流向合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)突出。隨著國內(nèi)居民出國留學(xué)、出境旅游增多及跨境電商發(fā)展，我國第三方支付跨境支付發(fā)展迅速。目前國內(nèi)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的242家非銀行支付機(jī)構(gòu)中，已有30家獲得了跨境外匯支付或人民幣支付牌照。據(jù)測(cè)算，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付交易規(guī)模，近年保持兩位數(shù)以上增長(zhǎng)，今后數(shù)年也將達(dá)到年化逾50%的增速。在互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)中，盡管銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)，按監(jiān)管要求為對(duì)方履行大額交易報(bào)告義務(wù)提供客戶身份信息和交易信息，但跨境資金上下游信息鏈條的完整性、流向的真實(shí)性、交易的可溯性風(fēng)險(xiǎn)仍然突出。

（四）邊境經(jīng)貿(mào)現(xiàn)金化，跨境貨幣管理難度加大。我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，帶動(dòng)了毗鄰國家以經(jīng)濟(jì)互通、歷史淵源、民族交往為基礎(chǔ)的邊境經(jīng)貿(mào)發(fā)展。隨著人民幣國際地位的提升，邊境一線人民幣現(xiàn)鈔使用范圍和流通數(shù)量不斷擴(kuò)大，已成為邊境地區(qū)跨境貿(mào)易、勞務(wù)輸出、工程承包、民間投資的主要支付貨幣。現(xiàn)金交易簡(jiǎn)單快捷、周轉(zhuǎn)渠道多變，在邊境地區(qū)助推人民幣跨國走私的同時(shí)，脫離銀行體系之外的現(xiàn)金流通，為反洗錢資金監(jiān)測(cè)和外匯管制加大了難度。

監(jiān)管難點(diǎn)

（一）現(xiàn)鈔跨境執(zhí)法管理難。受限于我國與邊境大部分國家未建立結(jié)算代理關(guān)系，人民幣和境外貨幣未實(shí)現(xiàn)牌價(jià)兌換，加之現(xiàn)金結(jié)算簡(jiǎn)便快捷，人民幣認(rèn)同度高，致使邊境貿(mào)易、投資采用現(xiàn)金結(jié)算較為普遍，非法攜帶、走私現(xiàn)金難以禁絕。現(xiàn)金既便于攜帶，又可匿名交易，通過現(xiàn)金結(jié)算的交易難以監(jiān)控，這不僅給不法分子以貿(mào)易投資做幌子進(jìn)行洗錢、恐怖融資等帶來可乘之機(jī)，也給我國人民幣現(xiàn)金管理和反洗錢客戶身份識(shí)別及可疑交易甄別造成一定困難。

（二）民間貿(mào)易投資監(jiān)管難。很多從事民貿(mào)經(jīng)營者，委托中方在境外企業(yè)代理，向境外進(jìn)出口商品，貨款支付或銷售收入通常由代理企業(yè)在境外以外幣代付代收，然后再在國內(nèi)以本幣與委托方收款付款結(jié)算。一些國內(nèi)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)投資者，利用國內(nèi)嚴(yán)禁而國外允許的法律和政策差異，與境外簽訂假進(jìn)出口合同，或以對(duì)轉(zhuǎn)貨款形式、或以信用證支付方式，離析境外資金或轉(zhuǎn)移境內(nèi)資金?？缇迟Q(mào)易的結(jié)算環(huán)節(jié)、投資收益的真實(shí)背景、境內(nèi)外資金劃轉(zhuǎn)流動(dòng)等無從全面核實(shí)，缺少操作性強(qiáng)的跨國監(jiān)管措施，難以準(zhǔn)確、及時(shí)掌握貿(mào)易投資的真實(shí)情況。

（三）地下錢莊匯兌監(jiān)測(cè)難。地下錢莊匯兌路徑，相似于跨境業(yè)務(wù)代理銀行間通匯通兌流程。由境內(nèi)向境外轉(zhuǎn)移資金，當(dāng)事人只需將支票、現(xiàn)金或可變現(xiàn)資產(chǎn)存入境內(nèi)地下錢莊指定賬戶或經(jīng)營地點(diǎn)，境內(nèi)地下錢莊經(jīng)確認(rèn)后通知境外關(guān)聯(lián)地下錢莊，按相應(yīng)匯率和傭金折算兌付，并將兌付的外幣劃入境內(nèi)當(dāng)事人指定的境外賬戶；境外向境內(nèi)轉(zhuǎn)移資金，則通過境外代理人和境外關(guān)聯(lián)地下錢莊，按流程路徑逆向操作。地下錢莊的匯兌，資金性質(zhì)復(fù)雜、流程隱蔽、方式靈活，人民幣不外流，外幣不流入，即資金在境內(nèi)外實(shí)行單向循環(huán)，不發(fā)生物理流動(dòng)，并通常以對(duì)賬方式各自循環(huán)對(duì)沖，實(shí)現(xiàn)“兩地平衡”。在形式上，這一過程進(jìn)行的不是人民幣和外匯之間的直接買賣，而是采取以外匯償還人民幣或以人民幣償還外匯、以外匯和人民幣互換實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值轉(zhuǎn)換的行為，但這種資金跨國境兌付，實(shí)質(zhì)上是典型的變相買賣外匯行為，逃避國家外匯管理和反洗錢監(jiān)測(cè)。

（四）非法外匯交易管控難。中國對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展和境內(nèi)個(gè)人留學(xué)、移民、海外置業(yè)等人員及財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)，使得境外投資和大額匯款需求日益增加。我國并未全面解除對(duì)跨境資本流動(dòng)的各項(xiàng)管制，境外直接投資需商務(wù)主管部門批準(zhǔn)頒發(fā)境外投資證書、外管局核批出具境外直接投資外匯登記業(yè)務(wù)申請(qǐng)、會(huì)計(jì)律師事務(wù)所出具審計(jì)報(bào)告等，多部門多環(huán)節(jié)的復(fù)雜核批備案，致使部分境內(nèi)個(gè)人繞過正規(guī)渠道從事境外投資活動(dòng)；個(gè)人境內(nèi)結(jié)匯和購匯每人年度限額均為5萬美元，一些群體滿足不了高額用匯需求，尋求各種途徑和方式化整為零或聚零為整突破限額管理。用匯需求的增長(zhǎng)刺激了外匯黑市的活躍和“換匯黃?！钡漠a(chǎn)生，衍生的渠道復(fù)雜、形式多樣、方法隱蔽，給打擊非法外匯交易洗錢加大了難度。

政策建議

（一）健全完善跨境資金反洗錢橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制。反洗錢信息中心要充分發(fā)揮職能優(yōu)勢(shì)，在反洗錢部際聯(lián)席會(huì)議框架下，加強(qiáng)與公安、商務(wù)、稅務(wù)、外匯、海關(guān)等部門的橫向協(xié)作，利用行業(yè)信息資源和數(shù)據(jù)流量，擴(kuò)大國內(nèi)跨境資金反洗錢覆蓋，建立異常交易信息共享通報(bào)制度，共同研判可疑交易線索，對(duì)跨境資金洗錢犯罪及時(shí)掌控、快速判斷、有效打擊。

(二)積極推動(dòng)我國與國際反洗錢交流與合作。要在建立和完善反洗錢國際合作機(jī)制的基礎(chǔ)上，支持國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極走出去在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大國際間銀行業(yè)跨境結(jié)算合作，互開結(jié)算賬戶，設(shè)立代理行，拓寬資金匯路，規(guī)范匯兌管理，把更多跨境資金引入銀行監(jiān)管體系。加強(qiáng)監(jiān)管交流，推進(jìn)情報(bào)共享及國際協(xié)助和引渡合作，共同打擊跨境洗錢活動(dòng)。

（三）加快推進(jìn)反洗錢監(jiān)測(cè)分析信息化工程建設(shè)。在人民銀行反洗錢信息中心基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融科技，建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)反洗錢監(jiān)測(cè)分析信息化工程建設(shè)。與公安身份識(shí)別、海關(guān)進(jìn)出口統(tǒng)計(jì)、稅收征管入退庫、工商注冊(cè)登記等信息互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)情報(bào)數(shù)據(jù)全覆蓋，通過跨境資金監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，提高反洗錢監(jiān)測(cè)分析的全面性、準(zhǔn)確性和有效性。

（四）適時(shí)轉(zhuǎn)變跨境資金反洗錢監(jiān)管模式。我國對(duì)洗錢犯罪的國家治理，已經(jīng)歷了20多年的司法實(shí)踐，專項(xiàng)的《反洗錢法》已頒布12年。長(zhǎng)期以來，無論管理部門的監(jiān)管實(shí)施，還是義務(wù)機(jī)構(gòu)的責(zé)任履行，我國反洗錢體系整體仍為“制度型”。管理部門和義務(wù)機(jī)構(gòu)要盡快適應(yīng)國內(nèi)國際形勢(shì)的發(fā)展變化，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管導(dǎo)向由“規(guī)則為本”向“風(fēng)險(xiǎn)為本”轉(zhuǎn)變，將監(jiān)管重點(diǎn)定位在風(fēng)險(xiǎn)管理而非制度合規(guī)上，加大對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，最大程度調(diào)動(dòng)積極性能動(dòng)性，促進(jìn)跨境資金反洗錢實(shí)現(xiàn)由形式合規(guī)向?qū)嵸|(zhì)有效的根本轉(zhuǎn)換。

（五）切實(shí)加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶和現(xiàn)金交易管理。客戶身份識(shí)別是反洗錢機(jī)制有效性的基礎(chǔ)，銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“了解你的客戶原則（KYC）”，認(rèn)真執(zhí)行《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》；嚴(yán)格審查核準(zhǔn)對(duì)公結(jié)算賬戶開戶真實(shí)性、合規(guī)性，杜絕對(duì)公賬戶虛假開戶結(jié)算。加強(qiáng)對(duì)公和個(gè)人結(jié)算賬戶管理，推廣各種非現(xiàn)支付工具運(yùn)用，對(duì)兩類賬戶資金劃轉(zhuǎn)頻繁、單位結(jié)算卡取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)、分散收付匯、異常結(jié)匯等要跟蹤識(shí)別，對(duì)跨境現(xiàn)鈔來源及合法性要審核監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑線索，前移風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)口。

（六）不斷提升反洗錢從業(yè)人員履職能力水平。一方面，要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)特別是金融機(jī)構(gòu)一線人員基礎(chǔ)理論培訓(xùn)，培養(yǎng)并形成既熟悉跨境業(yè)務(wù)，又具備工作經(jīng)驗(yàn)和防范技能的專業(yè)隊(duì)伍，提高對(duì)可疑交易的甄別能力和可疑交易報(bào)告的報(bào)送質(zhì)量；另一方面，要注重全社會(huì)反洗錢人力資源培養(yǎng)，在國家反洗錢體系中，形成基礎(chǔ)人員、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、監(jiān)管部門、國際專家共同組成的多部門多行業(yè)多層次的反洗錢人防格局。

來源：金融時(shí)報(bào)

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